Jak wybrać najlepszy i najtańszy mieszkaniowy kredyt hipoteczny ?

Mieszkać gdzieś trzeba i o tym wiedzą wszyscy, lecz nie każdy posiada już własne mieszkanie. Do tego koszt wynajęcia mieszkania jest dosyć wysoki, a w dużych miastach bardzo wysoki. Przez ostatnie 10 lat oprocentowanie kredytu maleje i coraz więcej ludzi zastanawia się: czy nie lepiej jest przeznaczyć pieniądze by spłacać swój hipoteczny kredyty mieszkaniowy, niż płacić co miesiąc za wynajem. Dziś stało się to całkiem realne. Wybierając kredyt bankowy trzeba tylko poznać parę spraw i odpowiedzieć sobie na kilka istotnych pytań.

Zdolność kredytowa - jaki kredyt mieszkaniowy dostanę ?

Pamiętaj by zawsze zostawiać w domowym budżecie margines bezpieczeństwa na nieprzewidziane wydatki. Wydatki na rachunki, ubrania, wyżywienie i kredyt nie mogą sumować się na 100%, gdyż wtedy nawet awaria sprzętu gospodarstwa domowego może poważnie naruszyć nasz budżet domowy, a kredyt hipoteczny na mieszkanie może zostać narażony na zachwianie spłat.

Analiza zdolności kredytowej sprawdza, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacać zaciągnięty kredyt hipoteczny. Chodzi o zbadanie czy nasze dochody są wystarczające, aby pokryć koszty związane z utrzymaniem osób pozostających z nim w gospodarstwie domowym i na jego utrzymaniu oraz regularnnie spłacać raty kredytu i składki wymaganych ubezpieczeń. Dlatego przy analizowaniu zdolności kredytowej banki hipoteczne biorą pod uwagę wysokość dochodu, ale i też liczbę osób na utrzymaniu wnioskodawcy, koszty utrzymania domu/mieszkania i inne stałe wydatki (np. raty innych kredytów, limity kart kredytowych). Do niedawna osoby, które nie posiadały stałego zatrudnienia z umową o pracę miały bardzo duże kłopoty aby zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Utrudniano również zaciąganie kredytu hipotecznego na mieszkanie osobom prowadzącym działalność gospodarczą lub zatrudnionym na umowy zlecenia i o dzieło. Obecnie większość banków akceptuje analizując zdolność kredytową przeróżne źródła dochodu, również te nie mające charaktery stałego. Banki przyznając hipoteczny kredyt mieszkaniowy biorą pod uwagę różńe okoliczności, które mogą podnieść naszą zdolność kredytową, np.:
- akceptacja krótkiego stażu pracy - przy umowach na czas nieokreślony warunkiem jest aby staż pracy wynosił 3 miesiące
- akceptacja umowy o pracę na czas określony
- akceptacja części dochodu z umów cywilnoprawnych (umów zlecenia i umów o dzieło)
również pojawiła się szansa na kredyt mieszkaniowy dla cudzoziemców.

Banki honorują dziś takie formy zatrudnienia i dochodu, które pozwalają uznać ten dochód za stabilny. Czasami nie potrzeba dokumentowania dochodu, gdy kredyt hipoteczny zabezpieczony jest aktywami. Pojawiał się też możliwość by uzyskać kredyt mieszkaniowy tylko na podstawie oświadczenia dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą i uzyskują dochody opodatkowane kartą podatkową albo ryczałtem. Także w przypadku rolników, którzy uzyskują dochody z wybranych działów produkcji rolnej. Udokumentowanie wysokości naszych dochodów nie jest też konieczne, jeżeli o mieszkaniowy kredyt hipoteczny ubiega się więcej niż jeden wnioskodawca - jeżeli dochody jednego z wnioskodawców są wystarczające do zdolności kredytowej, wtedy zdolność kredytowa pozostałych współkredytobiorców nie jest wymagana i sprawdzana przez bank. Kredyt mieszkaniowy będzie przyznany nawet, gdy pozostałe osoby wnisokujące są bez źródeł dochodu.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego na mieszkanie/nieruchomość

Oprocentowanie to cena kredytu, na którą składa się stopa referencyjna oraz marża Banku. Poziom marż jest bardzo istotny, ponieważ różnica oprocentowania rzędu jednego punktu procentowego może spowodować, że nasz kredyt hipoteczny zaoszczędzi dla nas na odsetkach znaczną sumę pieniędzy. Często oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest uzależnione od kwoty kredytu i wysokości posiadanego wkładu własnego. Im są wyższe tym niżej oprocentowany kredyt mieszkaniowy otrzymamy. Przy porównaniu ofert kredytów hipotecznych należy zwrócić uwagę też na to, jak częste i od czego zależne będą jego zmiany. Zdarza się, że w trakcie trwania kredytu zmieniają się nie tylko stopy referencyjne, lecz także marże banku. Niektóre banki oferują promocyjną marżę na mieszkaniowy kredyt hipoteczny, ale tylko przez pierwszy rok lub 2-3 lata od momentu zaciągnięcia kredytu. Inne banki określają konkretną datę, po której marża wzrośnie. Może się też zdarzyć, że niższa marża zaczyna obowiązywać dopiero, gdy klient spłaci część kredytu mieszkaniowego stanowiącą różnicę pomiędzy wymaganym i rzeczywistym wkładem własnym. Bank może przyznać kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie, ale najczęściej pod warunkiem podniesienia wysokości marży do momentu spłacenia wartości wkładu własnego (10-20% kredytu). W niektórych bankach kredyt hipoteczny, zwłaszacza hipoteczny kredyt mieszkaniowy może być oprocentowany w wysokości zależnej od decyzji zarządu banku. Zarząd takiego banku ustala poziom oprocentowania, lecz zmienia go w zależności od zmian warunków na rynku bankowym. Ten sposób zmian oprocentowania jest mało przewidywalny i na ogół niekorzystny dla klienta. Nie mamy wtedy pewności, iż w miarę spadku stóp procentowych nasz kredyt hipoteczny zmaleje proporcjonalnie do wysokości tych stóp procentowych.

Raty równie lub malejące - w jakich ratach wziąć kredyt hipoteczny ?

Sumaryczny koszt kredytu z ratami malejącymi jest niższy. Jest jednak pewna uciążliwość - przez połowę czasu spłacania kredytu rata jest wyższa, niż przy kredycie w ratach równych. Wniosek: jeżeli najważniejsza jest dla nas jak najniższa rata - wybieramy kredyt hipoteczny w ratach równych, a jeżeli cenimy sobie maksymalnie niskie koszty kredytu - wybieramy raty malejące.

Kredyt bankowy mieszkaniowy w złotych czy walutowy. Opłaty za przewalutowanie

Kredyty mieszkaniowe w walucie są niżej oprocentowane i najczęściej bankowy kredyt hipoteczny jest obecnie brany we frankach szwajcarskich, uważanych za walutę dosyć stabilną. Należy jednak pamiętać o ryzyku kursowwym. Jeżeli waluta podrożeje w stosunku do złotówki nasz kredyt hipoteczny w banku zwiększy się o zamianę kursu, a nasza miesięczna rata wzrośnie. Oczywiście waluta może też stanieć i nasz hipoteczny kredyt mieszkaniowy poprostu zmaleje o różnicę kursu waluty. Waluty zawsze ulegają wahaniom w górę lub w dół, ale przy kredytach na okres 20-40 lat takie wahania są najczęściej nieistotne. Ważne jest niższe oprocentowanie, które potrafi oszczędzić dla nas kilkadziesiąt tysięcy złotych, a przy dużych kredytach nawet kilkaset tysięcy złotych.

Walutę kredytu można zmieniać w trakcie trwania umowy kredytowej, wiąże się to jednak z dodatkowymi kosztami - opłatą za przewalutowanie. W większości banków zmiana waluty na PLN (polski złoty) jest bezpłatna. Opłata pobierana jest, gdy zmieniamy walutę kredytu na jedną z walut obcych, a przewalutowanie na obce waluty jest najczęściej droższe. Nieliczne banki tylko nie pobierają opłat przewalutowując nasz kredyt hipoteczny na zakup mieszkania czy domu. Zmiana waluty kosztuje nas 1% do 2% kredytu. Prowizja za przewalutowanie czasami zostaje określona kwotowo, niezależnie kwoty kredytu pozostałej do spłacenia.

Na ile lat powinniśmy brać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania ?

Dziś większość banków oferuje klientom możliwość spłaty kredytu mieszkaniowego przez co najmniej 30 lat. W przypadku kredytów w PLN można już nawet uzyskać kredyt hipoteczny na 40 lat! Kredyt w walutach obcych ma obecnie okres kredytowania maksymalnie 35 lat. Jest to bardzo istotne, gdyż wydłużenie okresu kredytowania zmniejsza wysokość rat naszego kredytu. Przykładowo zaciągamy kredyt mieszkaniowy na zakup domu, mieszkania czy działki w wysokości 200000 PLN na 20 lat. Rata kredytu wynosi np. 1800 złotych. W przypadku wydłużenia okresu kredytowania o 10 lat nasza rata będzie niższa o około 500zł i miesięczne obciążenie naszego domowego budżetu z tytułu spłacania tego kredytu wynosi już tylko 1300 złotych. Uzyskane w ten sposób środki, około 500zł miesięcznie, możemy wykorzystać na dowolny cel. Dzięki temu mieszkaniowy kredyt hipoteczny nie musi wiązać się z wysiłkiem finansowym i dużymi wieloletnimi wyrzeczeniami.

Bardzo wiele osób korzysta z tej możliwości i nawet w sytuacji, gdy mogą sobie pozwolić szybko spłacić swój kredyt hipoteczny, wybierają dłuższy okres kredytowania, bo wiąże się to z niższymi miesięcznymi kosztami obsługi takiego długu. Taki wieloletni długi kredyt mieszkaniowy jest dobrym wyborem dla wszystkich, którzy czują się bezpiecznie posiadając zawsze wolne środków. Mogą je co miesiąc wykorzystać w dowolny sposób, albo też muszą rezygnować z drobnych przyjemności. Wolne środki warto także zagospodarować inaczej. Alternatywą dla ich wydawania na bieżące potrzeby jest np. regularne inwestowanie pieniędzy w fundusze inwestycyjne lub inne metody pomnażania pieniędzy. Takie inwestowane regularnie 500zł może zarobić dla nasz dużą kwotę na zabezpieczenie przyszłości lub po 10-20 latach zarobić taką sumę, która pozwli słacić nasz kredyt mieszkaniowy dużo szybiej z naszych zysków. W niektórych bankach kredytobiorcy wykorzystują często możliwość wydłużenia okresu kredytowania. Średnio co drugi kredyt hipoteczny na zakup mieszkania to kredyt zaciągany na okres 25 i więcej lat.

Możliwość kredytowania mieszkań przez 40 lat funkcjonuje od niedawna i daje nam nową możliwość - kredyt hipoteczny na zakup mieszkania przestał być osiągalny tylko dla osób z wysokim dochodami. Najcześciej okres kredytowania można w razie potrzeby skrócić i część kredytobiorców spłaca swój mieszkaniowy kredyt przed upływem tego okresu. Zwalnia zabezpieczenie na hipotece mieszkania i może pod jego zastaw zaciągnąć nowy kredyt hipoteczny, czy też hipoteczne pożyczki gotówkowe na dowolny cel przy małym oprocentowaniu kredytu.

Wycena mieszkania, domu, nieruchomości
- warunek bo otrzymać bankowy kredyt hipoteczny

Każdy bank chce obejrzeć nieruchomość, na zakup której ma przyznać kredyt hipoteczny i która to nieruchomość będzie zabezpieczeniem spłaty tego kredytu. Niektóre banki zrobią wycenę bezpłatnie, a inne zlecają wycenę rzeczoznawcy, a nas obciążają kosztami. Bank wymaga wyceny nieruchomości, aby ustalić jej wartość, a więc wartość zabezpieczenia kredytu. Gdyby kredyt hipoteczny nie był spłacany zgodnie z hormonogramem i warunkami umowy - bank może sprzedając mieszkanie odzyskać nieściąglany od kredytobiorcy dług. Decyzja czy sporządzać wycenę leży w gestii banku, ale może ona też zależeć od samej nieruchomości (rynek pierwotny lub wtórny, dom lub mieszkanie, a nawet lokalizacja nieruchomości) oraz od wysokości wkładu własnego. Wycena taka może być jednak wymagana od każdego kredytobiorcy. Koszt wyceny waha się od 200 do 1000 złotych. Korzyścią z wyceny jest dla nas informacja o realnej rynkowej cenie nabywanej nieruchomości. Wiemy na jaką kwotę możemy uzyskać kredyt mieszkaniowy na tą nieruchomość.

Prowizja banku za udzielony mieszkaniowy kredyt hipoteczny

Oprócz oprocentowania w kosztach kredytu należy też uwzględnić prowizje oraz opłaty, jakie musimy ponieść w związku z zaciągnięciem kredytu i ponosić przez cały okres kredytowania. Podczas udzielenia kredytu większość banków pobiera prowizję. Jej wysokość waha się z reguły między 0% a 3% wartości kredytu. Przed decyzją czy zaciągnąć kredyt hipoteczny na mieszkanie należy się zastanowić, czy bardziej opłaca sią zaciągnięcie kredytu bez prowizji lecz przy wyższym oprocentowaniu, czy może też z prowizją, ale jednak z niższym oprocentowaniem. W niektórych bankach istnieje możliwość negocjacji wielkości prowizji za przyznany kredyt mieszkaniowy. Często też można prowizję skredytować doliczając do kwoty kredytu. Kredyt bankowy zostanie powiększony o wysokość prowizji i będziesz spłacać ją w ratach razem z kredytem.

Hipoteka i księga wieczysta
- spłacany mieszkaniowy kredyt hipoteczny trzeba zabezpieczyć

Nieruchomość to dla banku zabezpieczenie na wypadek gdyby kredyt hipoteczny nie był spłacany zgodnie z zapisami umowy kredytowej. Hipotekę na rzecz banku wpisujemy do Księgi Wieczystej kredytowanej nieruchomości na pierwszym miejscu. Do niedawna czas oczekiwania na wpisanie hipoteki sięgał roku, ale obecnie najczęściej nie przekracza kilku miesięcy. Do czasu, aż księga wieczysta nieruchomości będzie posiadała wpis hipoteki na rzecz banku, stosuje się ubezpieczenie kredytu - tzw. ubezpieczenie przejściowe. Będzie to ubezpieczenie spłacania kredytu do czasu prawomocnego wpisania banku do księgi wieczystej przez sąd. Ubezpieczenie kredytu będziemy płacić najczęściej co miesiąc razem z ratami kredytu, aż do czasu wpisania do księgi wieczystej hipoteki na rzecz banku. Dopiero wtedy bank będzie pewien, że udzielony przez niego hipoteczny kredyt mieszkaniowy jest zabezpieczony i gdybyś przestał spłacać swój kredyt bankowy, wtedy bank może przejąć Twoją nieruchomość na poczet odzyskania długu. Wysokość stawki tego ubezpieczenia waha się w przedziale 0,5% do 1%. Gdy zaciągamy hipoteczny kredyt mieszkaniowy należy zwrócić uwagę, czy bank wymaga miesięcznych składek ubezpieczenia, czy może pobiera bezzwrotnie jednorazową składkę za rok.

Jak długo spłacać swój hipoteczny kredyt mieszkaniowy ?

Im dłużej będziemy spłacać, tym rata będzie niższa. Jednak zapłacimy wtedy większe odsetki, a więc łączny koszt kredytu będzie wyższy. Jeżeli stać Cię, by spłacać wyższe raty - wybierz krótszy czas by spłacić kredyt mieszkaniowy szybciej.

Brak Ci wkładu własnego?
Możesz ubezpieczyć swój bankowy kredyt hipoteczny na brakującą kwotę

Najczęściej banki wymagają od swych kredytobiorców wkładu własnego. bganki nie udzielają kredytu w pełnej wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, ale niższej. Wkład własny na kredyt hipoteczny mogą np. stanowić oszczędności lub koszty już poniesione na zakup nieruchomości, koszty budowy, zakup działki pod inwestycję czy koszty przygotowania inwestycji. Gdy chcesz sfinansować kredytem całą cenę nieruchomości (100% lub prawie 100%) okaże się, że większość z banków zażyczy sobie ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Będzie to dodatkowy koszt podrażający Twój mieszkaniowy kredyt hipoteczny, ale jeżli nie posiadasz wkładu własnego może to być jedyny i zarazem prosty sposób by otrzymać kredyt mieszkaniowy na wymarzone lokum.

Wartość kredytu hipotecznego w stosunku do wartości nieruchomości, która jest jego zabezpieczeniem to współczynnik LTV (loan to value). Banki w Polsce posługują się takim wskaźnikiem i często uzależniają od niego wysokość marży za przyznany kredyt hipoteczny. Bardziej dostępne kredyty mieszkaniowe powodują, iż coraz więcej młodych ludzi bez oszczędności decyduje się na kupno mieszkania, zamiast wynajmowania. Z dużym zainteresowaniem spotyka się więc oferta pozwalająca zaciągnąć kredyt hipoteczny o wartości 100% nieruchomości. Banki oferują klientom taką możliwość, lecz pod warunkiem odpowiedniego ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Okres takiego ubezpieczenia trwa najczęściej 3 lata i może być przedłużany na kolejne okresy aż do czasu osiągnięcia odpowiedniego poziomu LTV. Porównując składki tego ubezpieczenia musimy pamiętać o sprawdzeniu okresu tego ubezpieczenia i ewentualnych zapisów w umowie o kredyt hipoteczny dotyczących właśnie niskiego wkładu. Bywa, że w czasie ubezpieczenia nasza nieruchomość zyska na wartości. Możemy wtedy udokumentować wyższą wartość nieruchomości dla banku, a bank wyliczy sobie aktualny LTV. Kredytobiorca może w ten sposób uniknąć konieczności ubezpieczania zbyt niskiego wkładu własnego na kolejny rok.

Dodatkowe opłaty - ile na prawdę kosztuje bankowy kredyt mieszkaniowy ?

Jeżeli bierzemy kredyt czekają nas zawsze dodatkowe wydatki:

• prowizja bankowa
• ubezpieczenie brakującego wkładu własnego
• ubezpieczenie nie wpisanej jeszcze hipoteki
• opłata notarialna przy umowie kupna nieruchomości
• niewielki podatek od czynności cywilnoprawnych
• udział w spółdzielni mieszkaniowej, jeżeli kupimy mieszkanie posiadające spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu
• zadatek dla poprzedniego właściciela

Pamiętaj więc, że oprócz ceny zakupu mieszkania czeka Cię jeszcze wydatek w wysokości kilku procent wartości nieruchomości, aby bankowy kredyt hipoteczny zmienił się w hipoteczny kredyt mieszkaniowy finansujący Twoje mieszkanie.

Jeżeli spłacisz wcześniej kredyt hipoteczny, czeka Cię dodatkowa opłata

Prowizja za udzielony hipoteczny kredyt mieszkaniowy nie jest jedyną opłatą, jaka towarzyszy kredytowi. Często częściowa lub całkowita spłata przed upływem okresu kredytowania jest też związana z koniecznością uiszczenia dodatkowej opłaty. Obowiązuje zwykle pewien okres, w czasie którego pobierana jest opłata za wcześniej spłacony kredyt mieszkaniowy. Po upływie tego okresu spłaty nie będą już obciążone dodatkowymi kosztami. Banki czasami stosują dodatkowo ograniczenia kwotowe, np. opłata jest pobierana jeżeli swój kredyt hipoteczny spłacisz jednorazowo w kwocie przekraczającej 20-40% aktualnego zadłużenia. W innych przypadkach nie pojawią się dodatkowe opłaty. Jeżeli chcesz skorzystać z wcześniejszej spłaty sprawdź dokładnie tabelę prowizji i opłat właśnie pod kątem dodatkowych obciążeń finansowych. Jeżeli bank nie pobiera dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę to może się pojawić konieczność sporządzenia np. płatnego aneksu do umowy kredytowej.

Ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie kredytobiorcy

Banki standardowo wymagają aby przez cały okres kredytownia ubezpieczać kredytowaną nieruchomość. Ubezpieczając swoje mieszkanie/dom zabezpieczamy siebie i bank na wypadek nieszczęśliwych zdarzeń. Jest to zabezpieczenie na wypadek zniszczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. W przypadku pożaru albo innego nieszczęśliwego zdarzenia losowego firma ubezpieczeniowa spłaci za nas kredyt. Bez takiego zabezpieczenia kredytobiorca mógłby zostać bez mieszkania/domu ale z kredytem do spłacenia. Składki takiego ubezpieczenia, które ponosi kredytobiorca są niewielkie, a zyskujemy dzięki nim ochronę i spokój na wypadek nieszczęśliwych zdarzeń, które mogą przecież wystapić nie zależenie czy chcemy tego czy nie.

Najczęściej wymaganym dodatkowym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie na życie dla kredytobiorcy. Polisa na życie jest wtedy zabezpieczeniem na wypadek śmierci kredytobiorców. Chroni ona rodzinę kredytobiorcy i bank, który udzielił kredyt hipoteczny. W razie ewntualnej śmierci osoby zaciągającej kredyt, ubezpieczyciel spłaca kredyt wobec banku, uwolniając od tego obowiązku spadkobierców. Ubezpieczenie na życie nie jest wymagane przez wszystkie banki. Czasami banki kredytowe wymagają jeszcze innych ubezpieczeń, jak np. ubezpieczenie od utraty wartości nieruchomości lub ubezpieczenie od bezrobocia czy hospitalizacji, lecz są to bardzo żadko spotykane wymagania.

Aby poznać aktualne wymagania banków co do ubezpieczeń, skontaktuj sie bezpłatnie z doradcami wysyłając wnioski o niezobowiązujące spotkanie w sprawie kredytu.

Wakacje w spłacaniu kredytu mieszkaniowego

Spłacasz hipoteczny kredyt mieszkaniowy i czujesz, iż przydałyby Ci się małe wakacje w jego spłacie? Bank może udzielić ci "wakacji kredytowych". Przez ustalony okres czasu (miesiąc lub kilka miesięcy) nie będziesz spłacać odsetek ani kapitału, a po takich wakacjach okres spłaty kredytu pozostanie nie zmieniony. Zwiększy się wysokość kolejnych rat przez cały okres kredytowania. Innym udogodnieniem bywa możliwość odroczenia w spłacie kapitału - tzw. karencja. Banki oferują klientom karencję trwającą najczęściej do kilku lat. W takim okresie klient spłaca tylko odsetki od aktualnego zadłużenia, a więc karencja podwyższy koszt kredytu mieszkaniowego. Najczęściej karencja w spłacie następuje bezpośrednio po zaciągnięciu kredytu i od udzielenia kredytu do momentu płatności pierwszej raty korzystamy z pieniędzy pożyczonych od banku na nasz kredyt hipoteczny, a nie spłacamy ich. Jest to udogodnienie dla osób, które np. budują dom samodzielnie lub z deweloperem i potrzebują pieniędzy na długo przed wprowadzeniem się do kredytowanego mieszkania czy domu. Nowym na polskim rynku rozwiązaniem jest dziś możliwość płacenia pierwszej raty kredytu hipotecznego dopiero po trzech miesiącach od zaciągnięcia. Takie odroczenie płatności w tym wypadku odnosi się nie tylko do kapitału, ale i do odsetek, nie wypływa więc na całą ratę kapitałowo-odsetkową. To specjalna oferta dla młodych ludzi, którzy kupują mieszkanie na rynku pierwotnym, a nie posiadają żadnego wyposażenia i pieniądze przez pierwsze miesiące mogą przeznaczyć na wyposażenie tego mieszkania.

A więc jaki kredyt hipoteczny? Który kredyt mieszkaniowy dla mnie?

Banki stają się coraz bardziej elastyczne podczas przyznawania kredytu na zakup mieszkania. Kredyt hipoteczny możemy otrzymać na okres nawet kilkudziesięciu lat. Możemy wybrać walutę, a również korzystać z odroczenia spłaty. Kredyty mieszkaniowe są już przyznawane na 100% wartości mieszkania + koszty kredytu, a banki coraz częściej biorą pod uwagę nie tylko dochód ze stałego zatrudnienia, ale także dochody okresowe, czy z działalności gospodarczej. Spotkaj się z różnymi firmami doradczymi, wysyłając wnioski z ofert powyżej, a szybko specjaliści przeanalizują dla Ciebie oferty banków i to bezpłatnie.

Czy można wziąć kredyt mieszkaniowy i przy okazji zaoszczędzić?

Pomnażanie oszczędności przez inwestowanie w fundusze inwestycyjne systematycznie rośnie. Możemy liczyć na zysk, jeżeli co miesiąc wpłacalibyśmy zaoszczędzone na obsłudze kredytu pieniądze w fundusze inwestycyjne. Ciekawe w tej roli są zwłaszcza fundusze stabilnego wzrostu. Fundusz stabilnego wzrostu inwestuje tylko 10 do 40% swych aktywów w akcje, a resztę lokuje w bezpiecznych instrumentach przynoszących stosunkowo niewielką, ale za to pewną i regularną stopę zwrotu - zysk z obligacj i i bonów skarbowych. Przy dobrej koniunkturze giełdowej przeciętny fundusz stabilnego wzrostu potrafi generować zysk roczny rzędu 10%.

Przykład:
Zaciągamy kredyt mieszkaniowy w wysokości 200000 PLN na okres 10 lat. Rata takiego kredytu wynosi wówczas około 2000 PLN. Jeżeli wydłużymy okres kredytowania o 5 lat, wtedy spłacając nasz kredyt hipoteczny będziemy miesięcznie płacić zdecydowanie mniej - już tylko około 1400 PLN. Zaoszczędzone w taki sposób pieniądze to 600 złotych miesięcznie! Przez pierwszych 10 lat co miesiąc oszczędzamy na niższej racie 600zł, a więc przez 10 lat wpłat tej kwoty w fundusze inwestycyjne uzbieramy 72000 złotych, a przy rocznej stopie zwrotu 10% razem z odsetkami będzie to ponad 126 tysięcy złotych! Należy tylko pamiętać, że chociaż nasze oszczędności zgromadzone w funduszach inwestycyjnych nadal przynoszą zyski, to przez kolejne 5 lat co miesiąc uszczuplimy je o ratę w wysokości 1400 złotych, czyli przez 5 lat o 84 tysiące złotych. Jednak przez te 5 lat uzbierane 126 tysięcy cały czas procentuje i zarabia, a więc cała operacja przyniesie nam zysk ponad 50 tys. złotych. Gdyby hossa funduszy inwestycyjnych osłabła to nawet wtedy średnioroczna stopa zwrotu ponad 5% wygeneruje dla nas zysk. Nasz kredyt hipoteczny będzie po prostu tańszy i zarobi na szybszą jego spłatę lub na nasze wydatki i to nie małe. Kredyt mieszkaniowy dzięki zainwestowaniu oszczędzonej różnicy w racie, może dla nas zarobić na nowy samochód. Wszystko należy na spokojnie rozważyć i przeliczyć, ale operacja ewidentnie nam się opłaca. Najlepiej umów się na bezpłatne spotkania z doradcami, a oni powiedzą Ci co jest warte zainteresowania i wyliczą na jakim rozwiązaniu ile możesz zaoszczędzić. Wykorzystaj do zarabiania swój hipoteczny kredyt mieszkaniowy!